Дорогие друзья! На личном опыте решил рассказать о текущих условиях для кредита в различных банка на сегодня (03.06.2024), какие предлагают условия различные банки, обязательно! заявку оформляем только через приложение Банка.
Для тех, кто не хочет читать скучное подробное описание по каждому случаю взаимодействия с каждым из банков предлагаю отмотать в конец данного блога и посмотреть конкретные выводы с минусами и плюсами по каждому из рассмотренных банков.
А для тех, кто готов уделить пару минут на прочтение удивительной истории получения кредита в сегодняшних реалиях - welcome!
Начнем с наших представителей, сегодня у нас на рассмотрении следующие гиганты финансового рынка (почему именно они? просто мне так захотелось, да и 6-ю из 7-ми я пользовался в различные периоды жизни):
Итак, зададим начальные условия для банков:
Сумма кредита - 230 тыс. вечно деревянных,
срок кредита - целых 2 года,
возможность досрочного погашения - ДА!!! (я буду свободен раньше срока),
возможность оформления страховки и других субпродуктов - рассматриваем, но только в целях ознакомления (сразу оговорюсь, данные продукты финансово интересны к рассмотрению только для тех, кто готов платить без просрочек весь срок кредита, и если с первым пунктом все ОК, то избавиться от кредита раньше наша главная цель, а лучше вообще в них не лезть. Ну или вы просто хотите заодно себя застраховать, в таком случае лучше обратиться в страховую организацию лично, там и выбор программ шире и условия обычно интереснее),
Посещение офиса лично - возможно, но только для окончательного подписания всех бумажек. Для озвучивания банком окончательных условий, после которых мы пойдем думать не принимаем (извини Альфа)
А теперь, кто я для банков?
Мужчина
До 30-ти лет
Женат, есть дети
З/п 250+ (да, я беру кредит меньше одной зарплаты, что вы мне сделаете я в другом городе?)
Цель - здоровье (не заемщика, тут пока все неплохо)
Запросы на предоставление данных из Госуслуг - одобряем для всех банков
Активные кредиты - отсутствуют
Кредитная история 6 лет, 0 просрочек
ПКР (персональный кредитный рейтинг), тут остановлю подробнее.
Сразу расскажу о нем, потому как многие не знают что это за зверь такой, и с чем его едят. По нему, в том числе, банки оценивают вас как возможных заемщиков (рассказываю на пальцах, гики не ругайтесь), то есть у кредитных организаций есть ваша оценка с точки зрения вашей надежности, как заемщика, соответственно чем он выше, тем выше шанс на одобрение. обычно шкала от 0 до 999 баллов, больше-лучше. Сейчас алгоритмы просматривают его сразу при вашей заявке, но решение принимается банком не только по ПКР, у каждого банка есть еще свои критерии. То есть, вещь важная, но не единственная при вашей оценке банком. Чтобы узнать свой ПКР необходимо обратиться в сервис Госуслуги, где получаем информацию о кредитных организациях, где храниться ваша кредитная история, далее уже делаем запрос в эти организации, чтобы узнать свой ПКР, а так же можно получить выписку из кредитной истории (2 раза в год бесплатно, а дальше только платно, мне обходится в 590 рублей за каждое обращение), но ПКР обычно можно смотреть бесплатно онлайн безлимитно (но не во всех кредитных организациях), он показывает только поверхностную аналитику, все детали в кредитных историях (вы пробовали их читать? там же без бутылки не разберешься, кто вообще придумал им такой формат, они же везде нечитаемые!). Так вот в цифрах мой ПКР (отслеживаю только в 2-х организациях из 3-х где храниться моя кредитная история 827 (средний, есть грешок. для этой организации важно, что я обращаюсь в несколько банков одновременно за расчетом кредита, за это снижают рейтинг. А как мне выбрать лучшее предложение?! а выбирать есть из чего, это мы посмотрим дальше) и 919 (очень высокий, но тут все понятно. 69% мало пользуюсь кредитными картами и 31% мало закрыл кредитов - это не я придумал так они мне сами написали про снижение рейтинга).
Ну что, основные вводные рассмотрели, дальше смотрим предложения. Пойдем от худшего к лучшему как в сервисе, так и в предложении банка. Пишу только по личному опыту обращения, я обычный обыватель, нет никаких привилегий, но и ограничений тоже. Так что, если мне не удалось узнать условия в конкретном банке, это проблемы не мои, а банка. Им же надо продать мне продукт, я то куплю, вопрос только у кого. А если вы закрылись сами у себя и не пускаете посторонних, ну чтож, сегодня нам с вами не по пути.
Во всех случаях пользуюсь ТОЛЬКО мобильными приложениями для подачи заявки, мне вот так удобно. Сайты, отделения, звонки будут после, вначале я хочу сделать так как мне комфортно, да и в приложениях банки стараются максимально упростить весь процесс именно для приложений. Так что с этим разобрались, я так решил и точка
7. И открывает наш антиТОП - #Хоумкредитбанк. После скачивания приложения, мы просто не можем в него войти без посещений офиса, вот так просто.
Как? на кого нацелена PR-работа команды банка? Непонятно. Если первое что мы видим при в ходе в приложение - регистрируйтесь, но вы не сможете этого сделать, пока к нам не придете. Видимо, ребята не знают, что существуют Госуслуги, где обо мне написано больше, чем я сам знаю (не шутка) и я готов с ними поделиться любой информацией, но им просто не интересно. Чтож, раньше (пока я не забыл пароль, а был ли он вообще?) ты был банком с лучшим (по моему мнению) приложением, видимо прошло время, куда-то не туда ты свернул Хоумкредитбанк.
6. А Вот со следующим уже сложнее, аж 2 претендента. Но, пожалуй, по порядку будет идти от того, где нам мешает сам банк, к тем, где он хоть как-то, но готов получить нашу заявку.
Итак, на втором месте #Металлинвестбанк (прости, ты был моим любимчиком). Зайти в приложение и сделать заявку мы можем, ну почти...
После заполнения анкеты, которая довольно простая с минимум информации (а это плюс при заполнении), доходим до шага получить все-все мои данные из Госуслуг, а мы готовы поделиться, правда! Здесь уже у нас заминочка, само приложение начинает бесконечно грузить заявку по итогу так ничего не загружая и возвращая нас на предыдущий шаг. Это бесконечно, по кругу. Сдался я уже после 7-ой попытки, может нужна была 8-ая?
Но так или иначе, хотя бы предварительные условия банк нам показал, а именно: 16% годовых со страховкой, платеж 12 161,46 руб., страховка 18 380,13 руб. и 27% годовых без страховки, платеж 12507,45 руб. Все эти данные предварительные, без одобренного кредита, а я пытался пройти заявку до конца, но сам банк видимо против. Насколько верить этим условиям? не знаю. Но для ориентира можем использовать.
5. На третьем месте с конца у нас #Альфа-банк, новичок для меня, и самый негативный опыт, поверьте, лучше неработающий Хоумкредитбанк, чем "такой" банк. Итак, заявка. Ну тут все просто, заполняем легко и быстро, правда же? Конечно нет, иначе бы он не оказался на 5-ом месте! Заявка удобная, понятная, из 6 шагов, но есть нюанс - шаг №5, а если подробно: Есть ли у вас действующие кредиты в других банках, казалось бы жмем "Нет" и двигаемся дальше? Я тоже так думал, в итоге на этом пункте я висел дольше всего, поясню. При выборе "Нет" нам выпадает список с ОБЯЗАТЕЛЬНЫМИ полями, где надо заполнить сумму кредита, срок и другие параметры нашего действующего несуществующего кредита. Ага, подумал я, они просто кнопки перепутали, жмем "Да". Что-то изменилось? Да, теперь пере полями появляется реклама "Рефинансируйте свой кредит с более выгодной ставкой". Ага, не прокатило. Думаем дальше. Снова жмем "Нет", заполняем поля 1 руб. 1 год и тд. Не дает, минимум 100 тыс. (а что делать если у меня кредит меньше?). Хорошо банк, на этот раз я играю по твоим правилам, заполняем этот шаг по минимальным требованиям банка. О чуда! мы прошли дальше (удивился бы что нет). Ждём звонка.
Перезванивают оперативно - 15 минут. Радостная весть - вам одобрен кредит и даже больше! сумма не 100 тысяч на 1 год, а целых 160! Погодите, в заявке я точно указал 230 тыс. на 2 года, что за условия? Выясняем отношения (не подумайте, я вежливый), пытаемся разобраться и находим отклонение. Как раз Шаг №5, а он мне сразу не понравился! Для расчета кредита они взяли данные из него, а не то что я указывал ранее в шаге № 1 или 2. Что делать, говорю я? мне же надо больше. Но меня уверяют, что мне надо 160 тысяч, я просто не знаю что хочу и вообще, бери что дают, а то и это отнимем.
Отказываемся, что поделать, ведь чтобы пересчитать условия меня отправляют в отделение. И вообще, даже если я соглашусь, всё дальнейшее общение только при личном посещении. Просим сделать предварительный расчет предложения уже под актуальные условия - отказ, иди в отделение с вами по телефону говорить больше не намерены, и вообще, нечего время у занятых людей отнимать.
Ну что, я подумал, не судьба, буду искать приюта у других банков. Но самое интересное было впереди. Вдруг откуда не возьмись появились... мирофинансовые организации и стали очень упорно предлагать свои услуги.
Но ты же сам сделал заявки в кучу банков, скажете вы. Кто-то из них сливает, ты не докажешь! И были бы правы, НО! Все эти организации предлагают именно ровно 100 тысяч и не рубля больше. А подобная заявка по ошибке (по их же ошибке) была только у Альфа-банка.
Ай-ай-ай Альфа банк, так быстро и нагло сливать даже еще не своего клиента, спасибо, на этом, пожалуй, мы с тобой завершим историю навсегда. Хотя, кто знает, никогда не говори никогда.
4. Активный, интересный #МТС-банк. Захватывают рынок, наверное дают лучшие предложения, подумал я. Делаем заявку, она стандартная и простая, доходим до вкусного: а именно параметры кредита. Удобными (нет) крутилками выставляем нужные параметры, проверяем... Что-то не так, повторяем шаг. Ага, вот оно что, я не могу выставить нужные мне параметры! Если ставим 230 тыс., то срок только 3 и больше лет. Если ставим 2 года, то сумма не более 214 тыс. Да что же такое, почему взять обычный кредит из банковского приложения такая проблема! Далее расписывать предложения смысла большого не вижу, так как банк просто не хочет считать нам кредит под наши условия и его предложение просто не релеватно. Но как и с "металлинвестом" упомяну предварительные условия: ставка 10,9% годовых со страховкой и 29,9% без таковой.
Большой плюс, от страховок (да-да их тут аж целых 2) можно легко отказаться на стадии заявки, как там далее мы уже не узнаем.
3. И открывает нашу тройку #Совкомбанк. Единственный, с кем путь был полностью пройден, и с кем потребовалось общение по телефону, следующие банки нам даже не перезвонят при одобрении кредита, чтобы нас "обрадовать", а так хотелось.
Анкета немного замороченная, куча ненужной информации требуют вписать вручную, чтобы в конце сделать запрос на Госуслуги и снова получить всю эту информацию. А зачем тогда меня просили это все заполнить вручную?
Хорошо, заполнили, ждем звонка. Звонок №1, подтвердить (да сколько можно!) все те же данные, снова куча вопросов о жизни, о знакомых, о погоде, да обо всем, о чем угодно.
Хорошо, подтвердили, ждем одобрения. Звонок №2, небольшое подтверждение данных. Мы уже привычные, отвечаем на все вопросы скучающим голосом. Итог: УРА! вам одобрен кредит! условия уникальные: 32,5% годовых, вам станут доступны премиальные сервисы, информирование о каждой операции (конечно же платно), вы обязательно пересаживаетесь на нашу кредитку, ну и страховка жизни на сдачу. Робко интересуемся, а сколько эта радость стоит: 19 тысяч рублей ежемесячно радостно звучит из трубки.
ОГО! это надо осознать, сколько же лишнего мне напихали... в тело кредита, конечно. После долго мучения оператора (правда долго, ей бы в партизаны идти), узнаем все реальные "выгодные условия". А стоимость всей этой дополнительной радости сравнима со стоимостью самого кредита.
Конечно же начинаем заканчивать разговор с решением "спасибо не надо", и узнаем, что оказывается премиальные сервисы могут быть заменены на "лайт", стоимость других услуг тоже может быть снижена и будет действовать только на 1-ый год, а не на весь срок. Как итог роняем ежемесячный платеж до 14990 руб.
Уже лучше, но мы же сравниваем и понимаем, что у других банков условия лучше. вот тут на нас начинают давить, у нас уже одобрено, осталось только забрать, мы все честно вам озвучили, другие врут (ага, а вы не договариваете, я раз 5 просил перечислить и озвучить суммы всего, что мне навключали) и вообще мы лучшая контора на Диком Западе. В ход идет любая аргументация с обязательным "Оформляем?" в конце каждой фразы, ох уж эти скрипты.
Как итог, через приложение, хоть и с мучениями заявку оформить мы можем, после 2-го звонка даже получаем одобрение, но условия худшие из всех рассмотренных банков, в том числе последующие 2 одобренные заявки.
2. Мой зарплатый банк и где у меня подключен платный сервис премиального обслуживания (которое ничего не дает при оформлении кредита) #Тинькофф банк. Вообще мой основной для повседневной жизни банк, здесь и все поступления и вклады и все прочие продукты (привет всем Тинькофф Инвестиции, к вам вопросов минимум).
Заявка до безобразия простая, запрос минимума информации, все "тащится" из Госуслуг и кредитных организаций, жирный плюс в копилку этого мастодонта.
Заполняем заявку, отказываемся от страховки, соглашаемся на увеличение ставки без страховки, ждем 3 минуты, кредит одобрен! Условия простые: 30,9% годовых (узнаем через поддержку, при заявке и одобрении нам нигде это не укажут), ежемесячный платеж 13 190 рублей. В той же поддержке просим снизить ставку, нас не посылают, а могли бы, но просят подождать о решении 2 рабочих дня. Чтоже, ждём, мы привыкли ждать. Но пока остановимся на этих параметрах, ведь банк может просто не ответить и ждать нам придется очень долго.
1. Самый нелюбимый мной (вы пробовали пользоваться экосистемой Сбера? - это же тихий ужас, если будет интересно, напишу о своем опыте продуктов Сбера) #Сбербанк.
Огромный плюс - простая заявка, запрос в Госуслуги и всё! Реально Всё!
По стандарту, в заявке отказывается от страховки п платных услуг, аж целых 1, кредит одобрен!
Условия: 24,65% годовых (пишут сразу), платеж - 12 235 рублей. Самые выгодные честные условия из всего ТОПа. Дополнительно можем еще возвращать 2% ставки при подключении платной премиальной подписки в виде бонусов "СберСпасибо" (попробуй их еще потрать в экосистеме Сбера). Нет никаких звонков и 1000 подтверждений для оформления заявки, но чем проще и понятней, тем лучше, вот тут Сбер точно обскакал всех конкурентов из списка.
ИТОГ
Сбербанк.
+ Лучшие кредитные условия из мобильного приложения;
+ Простая заявка на кредит, без лишних заморочек;
+ Легкий отказ от дополнительных услуг при составлении заявки;
+ Возможность дополнительного возврата части уплаченных процентов с платной подпиской;
+ Есть возможность заполнения заявки на кредит онлайн;
+ Онлайн одобрение кредита;
- Ужасная экосистема, где некуда тратить вернувшиеся проценты в виде "СберСпасибо".
Тинькофф Банк.
+ Честные условия по платежу сразу после одобрения;
+ Простая заявка на кредит, без лишних заморочек;
+ Легкий отказ от дополнительных услуг при составлении заявки;
+ Есть возможность заполнения заявки на кредит онлайн;
+ Онлайн одобрение кредита;
- Премиальная платная подписка не дает преимуществ;
- Скрытые условия по процентной ставке при одобрении, необходима связь с поддержкой.
Совкомбанк.
+ Есть возможность заполнения заявки на кредит онлайн;
+ Онлайн одобрение кредита;
+ Есть возможность снижения стоимости дополнительных продуктов при общении с оператором;
+ При выполнении всех дополнительных условий обслуживания кредита, есть возможность полностью вернуть стоимость одной из услуг;
- Огромное количество подтверждений всех возможных данных для анкеты;
- Скрытые условия по кредитной ставке, необходимо уточнение у оператора;
- Включение сразу 3-х дополнительных продуктов в тело кредита;
- Самый большой ежемесячный платеж под условия кредита;
- Невозможность отказаться от дополнительных услуг в теле кредита;
- Устойчивое навязывание взять кредит после одобрения, разговор строго по скриптам оператора.
МТС-Банк.
+ Быстрое заполнение заявки на кредит;
+ Есть возможность использования продуктов банка, без открытия счета;
+ Хорошие условия по процентной ставке;
+ Легкий отказ от дополнительных продуктов в теле кредита;
+ Есть возможность заполнения заявки на кредит онлайн;
+ Онлайн одобрение кредита;
- Негибкие условия для кредита, не всегда есть возможность выбрать нужные параметры кредита.
Альфа-Банк.
+ Есть возможность заполнения заявки на кредит онлайн;
+ Онлайн одобрение кредита;
- Критические ошибки в работе приложения при заполнении заявки на кредит, что может привести к отказу в кредите и испорченной кредитной истории (операторы об этом знают);
- Ваши данные мгновенно сливаются микрокредитным организациям;
- Невозможность изменения параметров кредита онлайн;
- Получение кредита только при личном посещении офиса банка.
Металлинвестбанк.
+ Хорошие условия по процентной ставке;
- Критические ошибки в онлайн заявке на кредит, нет возможности полностью сделать заявку онлайн.
Хоумкредитбанк.
- Невозможность для новых пользователей зайти в мобильное приложение без посещения офиса банка.